Pochopení plánů zdravotního pojištění

Většina pojišťoven nabízí různé typy zdravotních plánů. A když porovnáváte plány, může to někdy vypadat jako abecední polévka. Jaký je rozdíl mezi HMO, PPO, POS a EPO? Nabízejí stejné pokrytí?

Tato příručka k zdravotním plánům vám pomůže porozumět každému typu plánu. Pak si můžete snadněji vybrat ten správný plán pro vás a vaši rodinu.

V závislosti na tom, jak získáte zdravotní pojištění, můžete mít na výběr z různých typů plánů.

Organizace pro údržbu zdraví (HMO). Tyto plány nabízejí síť poskytovatelů zdravotní péče a nízké měsíční pojistné. Poskytovatelé mají smlouvu se zdravotním plánem. To znamená, že si za služby účtují stanovenou sazbu. Vyberete si poskytovatele primární péče. Tato osoba bude spravovat vaši péči a odkáže vás ke specialistům. Pokud používáte poskytovatele, nemocnice a další poskytovatele ze sítě plánu, platíte z kapsy méně. Pokud používáte poskytovatele mimo síť, budete muset zaplatit více.

Výhradní organizace poskytovatelů (EPO). Jedná se o plány, které nabízejí sítě poskytovatelů a nízké měsíční pojistné. Musíte použít poskytovatele a nemocnice ze seznamu sítí, aby vaše nízké náklady zůstaly nízké. Pokud uvidíte poskytovatele mimo síť, budou vaše náklady mnohem vyšší. S EPO nepotřebujete poskytovatele primární péče, který by spravoval vaši péči a poskytoval vám doporučení.

Organizace preferovaných poskytovatelů (PPO). PPO nabízejí síť poskytovatelů a možnost vidět poskytovatele mimo síť za o něco více peněz. Ke správě své péče nepotřebujete poskytovatele primární péče. Za tento plán zaplatíte více v prémii ve srovnání s HMO, ale máte o něco větší svobodu vidět poskytovatele uvnitř i vně sítě bez nutnosti doporučení.

Plány point-of-service (POS). Plány POS jsou jako PPO. Nabízejí výhody v síti i mimo síť. Můžete vidět všechny poskytovatele v síti bez doporučení. Potřebujete však doporučení, abyste viděli poskytovatele mimo síť. S tímto typem plánu můžete ušetřit nějaké peníze na měsíčním pojistném ve srovnání s PPO.

Vysoce odečitatelné zdravotní plány (HDHP). Tento typ plánu nabízí nízké měsíční pojistné a vysoké roční odpočty. HDHP může být jedním z výše uvedených typů plánů s vysokou odpočitatelností. Odpočitatelná částka je stanovená částka peněz, kterou musíte zaplatit, než začne platit vaše pojištění. Pro rok 2020 mají HDHP odečitatelné částky 1400 USD na osobu a 2800 USD za rodinu ročně nebo více. Lidé s těmito plány často dostanou lékařský spořící nebo refundační účet. To vám pomůže ušetřit peníze na odpočitatelných a dalších nákladech z kapsy. Může vám také pomoci ušetřit peníze na daních.

Poplatek za službu (FFS) plány dnes nejsou tak běžné. Tyto plány nabízejí svobodu vidět jakéhokoli poskytovatele nebo nemocnici podle vašeho výběru. Plán platí stanovenou částku za každou službu a vy zaplatíte zbytek. Nepotřebujete doporučení. Někdy za službu zaplatíte předem, podáte reklamaci a tarif vám ji proplatí. Jedná se o nákladný plán zdravotního pojištění, pokud neobsahuje možnost sítě nebo PPO.

Katastrofické plány nabízejí výhody základních služeb a závažných nemocí nebo úrazů. Chrání vás před náklady na velkou nehodu nebo nemoc. Tyto plány nemají dobré pokrytí pro lidi se zdravotními problémy, kteří potřebují pravidelnou péči nebo testy. Katastrofický plán si můžete koupit, pouze pokud jste mladší 30 let nebo pokud prokážete, že si nemůžete dovolit zdravotní pojištění. Měsíční pojistné je nízké, ale odpočitatelné položky pro tyto plány jsou poměrně vysoké. Jako jednotlivec může být vaše spoluúčast asi 6 000 $. Než začne pojištění platit, budete muset zaplatit vysokou spoluúčast.

Při výběru plánu myslete na své lékařské potřeby a preference. Kromě typu plánu nezapomeňte porovnat výhody, hotové náklady a síť poskytovatele, aby vám dobře seděly.

Nadace AHIP. Příručka pro spotřebitele k pochopení sítí plánů zdraví. www.ahip.org/wp-content/uploads/2018/08/ConsumerGuide_PRINT.20.pdf. Zpřístupněno 18. prosince 2020.

Web Healthcare.gov. Jak vybrat plán zdravotního pojištění. Plán zdravotního pojištění a typy sítí: HMO, PPO a další. www.healthcare.gov/choose-a-plan/plan-types. Zpřístupněno 18. prosince 2020.

Healthcare.gov.website. Vysoko odpočitatelný zdravotní plán (HDHP). www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/. Zpřístupněno 22. února 2021.

Web Healthcare.gov. Jak vybrat plán zdravotního pojištění: 3 věci, které byste měli vědět, než si vyberete plán zdravotního pojištění. www.healthcare.gov/choose-a-plan. Zpřístupněno 18. prosince 2020.

• Zdravotní pojištění